Le prêt à taux zéro (PTZ) est l’un des principaux recours qui permettent le financement d’un premier projet immobilier. Quant au rachat de crédit, il se présente comme une solution de choix lorsque vous avez plusieurs prêts en cours et que vous risquez une situation de surendettement. En considérant le fonctionnement de ces deux dispositifs, il est naturel de s’interroger sur leur compatibilité. Autrement dit, est-il possible de racheter un PTZ ? Quel est son fonctionnement ? Éléments de réponse !
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Le prêt à taux zéro et le rachat de crédit : généralité à savoir
Le prêt à taux zéro est une solution de financement accordée aux foyers modestes souhaitant acquérir leur première résidence principale. Il s’agit d’un prêt qui est souvent associé au crédit immobilier et que les banques octroient aux personnes moins favorisées avec l’accord de l’État. Étant exonéré de tout intérêt bancaire, c’est le gouvernement qui se charge donc de couvrir le manque à gagner des établissements financiers.
De son côté, le rachat de crédit est une opération visant à restructurer ses emprunts lorsque ceux-ci sont nombreux. Il consiste à cumuler plusieurs crédits de nature différente en un seul afin de bénéficier de meilleures conditions de prêt, notamment un taux d’intérêt plus profitable. Il offre à l’emprunteur l’avantage de n’avoir à payer qu’une seule mensualité au lieu de plusieurs, réduisant ainsi son taux d’endettement.
Est-il possible de faire racheter son prêt à taux zéro par une autre banque ?
Il n’est en effet pas possible d’obtenir le rachat exclusif d’un prêt à taux zéro par un nouvel organisme de financement. Lorsque vous souhaitez faire racheter votre crédit immobilier, mais que celui-ci est lié à un PTZ, deux options sont envisageables. Vous pouvez soit intégrer ledit prêt à l’opération de rachat ou vous en abstenir le conservant ainsi dans la banque d’origine.
Si vous décidez d’inclure le montant du prêt à taux zéro dans votre projet de rachat de créances, celui-ci perdra l’avantage du taux 0 %. En effet, la nouvelle banque transformera le PTZ en prêt amortissable avec intérêt. Ainsi, l’établissement financier regroupera les deux crédits afin d’appliquer un pourcentage global au nouveau projet de financement. Pour être sûr que l’opération est financièrement avantageuse, il est souvent conseillé de faire une simulation de rachat de crédit immobilier avec PTZ.
Le rachat d’un TPZ peut-il devenir obligatoire ?
Rien ne vous contraint à intégrer le PTZ au rachat de votre crédit immobilier. Toutefois, il peut arriver que vous n’ayez pas vraiment le choix. En réalité, pendant l’étude du nouveau projet de financement, la nouvelle banque calcule le taux d’endettement (TE) de l’emprunteur. Il faut savoir que cette opération inclut le montant mensuel du prêt à taux zéro.
Si le fait de garder distinct la mensualité du TPZ et celle d’un nouveau crédit fait grimper votre TE au-delà du plafond (35 %), vous devez nécessaire inclure celui-ci. Autrement, la banque refusera de racheter votre crédit immobilier sans le prêt à 0 %. Si vous craignez que l’opération de rachat ne soit pas dans votre intérêt, notez qu’il existe des circonstances permettant de vous assurer du contraire.
C’est notamment le cas lorsque vous êtes au tout début du remboursement de votre crédit immobilier et que vous n’avez pas encore soldé le premier tiers. Le rachat du prêt à 0 % peut aussi être considéré comme avantageux si vous réussissez à obtenir un nouveau taux immobilier inférieur de 1 % par rapport à l’ancien.